債務整理の進め方・流れ【事前に知っておくべきポイント】
債務整理は進め方を間違えないことが大切です。進め方を間違えると、結局は余分なお金を払うことになってしまったり、時間の無駄になってしまったりすることがあります。
具体的にはまず過払い金があるかどうかを調べます。過払い金があったとして、どの程度戻ってくるのか、債務はなくなるのか、残るのか、といったところを把握しなければなにも進みません。過払い金で借金がすべてなくなり、さらに手元に残るとなると、そもそも債務整理をする必要はありません。
しかし先に自己破産を選択してしまっていた場合はどうでしょう。破産前の過払い金を後から請求し、取り戻せるかどうかは判断が分かれており、確実ではありません。破産によって免責を受けた債務の債権者への過払い金請求は、認めない裁判例もあります。進め方を間違えれば、このように自己破産の必要もなく、手元にお金が戻ったかもしれなかった人が自己破産をするはめになります。
過払い金がなかったり、あっても債務がゼロにならなかった場合には、いよいよ債務整理の必要が出てきます。返済可能な金額であれば任意整理、無理であれば自己破産という選択になります。
過払い金が戻ってきた場合は、これまでに比べると返済が楽になるはずです。それぞれの業者ごとに分割払いの示談をし、可能であれば返済していくことになります。但し応じてもらえるのはせいぜい2年～3年の分割払いです。それ以上の長期の分割しか無理なようであれば、自己破産を検討するべきでしょう。
債務整理の進め方は方法により様々です。任意整理や自己破産の進め方は、まず弁護士や司法書士に依頼するところから始まります。依頼して引き受けてもらうと、まず受任通知が債権者に送付され、それが先方に届いた時点で取り立てが止まります。そのうえで、必要書類を揃えて早めに提出し、手続きをしてもらいます。任意整理の場合は返済額を決め、それに従って返済を行います。一方自己破産は、裁判所に破産宣告をしてもらい、免責が下りた時点で借金がすべて帳消しとなります。
自己破産の場合は、債務額が140万円までの場合は、弁護士でも司法書士でも依頼することができます。ただしそれを超えた場合は、代理業務は弁護士に限定されますので、司法書士に依頼する場合は、債務者本人も裁判所に行くことになります。もちろんその場合でも書類は作ってもらえますし、裁判所に同行してくれますので、やり方を教えてもらうことができます。
それ以外の債務整理の方法として、特定調停というのがあります。この特定調停の進め方は、他の方法とは違い、弁護士や司法書士に依頼せず、自分で裁判所に申し立てを行います。その後調停委員会を通じて債権者と交渉し、返済額を決めます。合意に達すると調書を作ってもらえますので、それに従って返済をします。
債務整理が終了した時点で、信用情報にはブラックが登録されますので、5年から7年の間は借り入れができなくなります。また自己破産の場合は、7年が経過しないと次の自己破産はできません。その場合は基準も厳しくなり、破産宣告はできても免責が下りず、全額返済ということもあります。
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