自己破産|支払いに延滞のある人は自己破産に不利?
自己破産とは、債務整理の一種であり、借金をすべて帳消しにすることになるので、債務整理の中で最も強い効力を持つ手続きになります。個人信用情報に自己破産の記録があると、金融機関の審査では最も不利になってしまいます。任意整理では、利子を減額もしくはゼロにすることになりますが、元本についてはすべて返済しますし、それまで支払った利息の分は金融機関は利益を得ていることになります。個人再生では、借金の元本までも大幅に減らすことになりますので、任意整理よりも個人信用情報につく傷は深いです。そして、すべての借金をゼロにする自己破産は最も傷が深く、金融機関からのイメージが最も悪いものとなります。
それでは、延滞を続けることになっても自己破産はしないほうがいいのかというと、そうでもありません。個人信用情報にブラック情報が残る期間は、自己破産ではCIC、JICCには5年、全国銀行個人信用情報センターには10年残ることになります。消費者金融や信販会社は全国銀行個人信用情報センターに加盟していないことも多いので、5年が経過すれば審査に影響しなくなることも多いです。銀行の審査には10年間影響しますので、銀行の住宅ローンや自動車ローンは10年間は組めないことを覚悟しなければなりません。
一方、延滞を3ヶ月以上続けてブラック情報がついた場合には、延滞をした借金を完済してからおよそ5年間は情報が残ります。つまりは、借金を完済できなければいつまでもブラック情報が残るということです。さらに、延滞を続けながら借金が増えてしまって、結局債務整理をすることになってしまったら、ただ借金で苦しむ期間が延びたというだけの結果になってしまいます。借金をいつまでも完済できずにずっとブラック情報が残り続けて、結局最後には債務整理をしてしまうことになるくらいなら、早いうちに弁護士に相談をして、債務整理をしてしまったほうがいいでしょう。債務整理をすれば、確実に5年後もしくは10年後にはブラック情報を消すことができます。
ただし、任意整理と個人再生をした場合には、整理した借金を原則として3年以内に完済する計画を立てますが、その借金の返済中に延滞をしてしまうと、ブラック情報が消えるまでの期間が延びてしまうことになるので注意が必要です。
結論としては、借金が返済困難になったら、早いうちに金融機関や弁護士に相談をして、できるだけ早くに解決をしてしまうことが大切です。借金を返済するために他の会社で借金をするという自転車操業では、大きな状況の変化でもおとずれない限りは、いずれ破綻してしまうことが目に見えています。
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