任意整理｜減額効果を計算することがとても大切です！
借金の返済負担が大きくなり過ぎた場合には、任意整理を行って負担を軽減させることも必要となってきます。債務整理には他にも個人再生や自己破産と言った手続き方法がありますが、裁判所を通じて手続きを行う必要がありませんので任意整理が最も手軽に利用出来る債務整理の手続きと言えます。ただし、手軽に出来るからと言って安易に手続きを行うことはリスクがあります。他の手続き方法と比較して、借金を減額出来る金額が小さいですので、事前にしっかりと計算をしてどれだけの減額効果が有るかと言うことを認識しておくことが必要です。そうしなければ、思ったよりも返済負担を軽減出来ないことを、後になって分かってしまうケースもあります。
任意整理はそれほど大きな借金の減額効果を期待することは出来ません。基本的に借金の元本を返済することを条件に、債権者と交渉を行います。交渉次第では、一括で返済するので元本を減額して欲しいなどの交渉を持ちかけることも可能ですが、受け入れて貰えるかどうかは分かりません。特に、最近は過払い金返還請求によって消費者金融の経営状態があまり良く有りませんので、交渉を成立させるハードルが以前にも増して高くなって来ています。
高い確率で交渉を成立させられる内容は、利息の免除と金利の引き直しについてです。利息の免除とは、交渉成立後の利息を全てカットしてもらうことです。返済負担に苦しむ人にとっては、毎日発生する利息が大きな負担となりますので、その利息を全て免除してもらえることは大きなメリットです。また金利の引き直しは、利息制限法の上限金利を超える金利を負担している場合に、有効な手段です。本来支払う必要の無い高い金利を適正な金利に計算し直すことで、これまで払い過ぎていた利息を元本の返済に充当することが可能です。その結果、残債を大きく減らすことが可能ですし、場合によっては全ての債務を完済出来てしまうこともあります。
このように、金利に引き直しによって借金の残高を大幅に減らすことも可能ですが、単に支払う必要の無いお金を元本の返済に振り替えただけですので、返済額を自己負担で支払っていることには変わりありません。ですので、任意整理で借金の残高そのものを減額させることは出来ないということを認識した上で、手続きを実行することが必要です。手続きを行う前にどれだけの減額効果があるのか計算を行って、残った債務を現在の収入で返済し続けることが出来るのかということを、熟考することが大切です。
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